Qué es el TAE y por qué importa

El TAE anualiza el coste real de un crédito: qué lo diferencia del TIN, cómo se calcula y por qué los microcréditos llegan a TAE de 4 dígitos.

TIN y TAE: la diferencia que importa

TIN (Tipo de Interés Nominal) y TAE (Tasa Anual Equivalente) miden cosas distintas y confundirlas es la forma más común de equivocarse al comparar crédito:

El TIN es la cifra de los anuncios: el tipo que entra en la fórmula de la cuota. Pero rara vez es el coste completo. El TAE incorpora además dos cosas que el TIN ignora: las comisiones y el número de veces que pagas al año (pagos mensuales, trimestrales o al vencimiento). Por eso la Ley 5/2019 establece que el coste total del crédito —y su comparación entre entidades— se exprese como TAE.

Un ejemplo sencillo de por qué el TIN no basta: dos préstamos de 1.000 € con el mismo TIN, uno pagadero en una cuota única al año y otro por mensualidades, no cuestan lo mismo (el que devuelves por partes te deja menos tiempo con el dinero, así que su coste efectivo es mayor). El TAE lo recoge todo.

Cómo se calculal TAE (ejemplo: microcrédito de 300 euros)

La idea es siempre la misma: reexpresar el coste total como un tipo anual equivalente. Para un microcrédito de 300 € a 30 días con una comisión del 15 % (ejemplo orientativo de esta web, no un dato del mercado):

• Coste: 300 × 15 % = 45,00 € · Total a devolver: 345,00 €
• Proporción de coste: 45 ÷ 300 = 15 % en 30 días
• Anualización con la fórmula de la Ley 5/2019: TAE = (1 + 0,15)^(365/30) − 1 ≈ 447,63 %

La fórmula completa se puede reproducir con nuestra calculadora de microcréditos, que aplica el mismo método. El número es desorbitado a propósito: no estamos diciendo que «el mercado cobra eso», sino que anualizar un 15 % de 30 días produce esa cifra. Nota de la Ley 5/2019: en este cálculo simplificado consideramos solo la comisión del periodo; el TAE oficial de un contrato real puede diferir si hay más elementos de coste.

Por qué los microcréditos llegan a TAE de 4 dígitos

Dos factores que se multiplican entre sí:

• Plazo muy corto. La fórmula del TAE reparte el coste de un solo periodo a lo largo de un año hipotético. Cuanto más corto el plazo, más veces «cabe» el periodo en un año y más se dispara la anualización.
• Comisión alta relativa. En productos de importe pequeño los prestamistas cobran comisiones altas por periodo, porque adelantar importes pequeños durante unos días, sin garantías y con riesgo de impago, hace el producto caro de operar.

Combinados, ambos explican las cifras de cuatro dígitos. Un microcrédito de 300 € a 15 días con la misma comisión del 15 % —coste 45,00 €, total 345,00 €— da un TAE orientativa de aproximadamente 2.899,03 %: el coste en euros no ha cambiado, pero que el plazo sea la mitad hace que la anualización casi se multiplique por 6,5. Por eso el TAE de un microcrédito no se puede leer como el TAE de una hipoteca: son anualizaciones de plazos incomparables, y el punto de comparación honesto es el coste total en euros para el mismo importe y plazo.

Dónde leer el TAE en una oferta

El TAE no es un dato opcional: la Ley 5/2019 obliga a exhibirla de forma destacada en:

• Publicidad. Cuando la publicidad mencione importes, tipos o costes, el TAE debe aparecer junto a ellos, de forma clara y destacada. «Sin intereses» con letra pequeña oculta es, en la práctica, una señal de alerta.
• FIPER (ficha de información personalizada). El prestamista debe entregártela antes de firmar el contrato: importe, TAE, comisiones, número de cuotas, total a devolver. Sin esta ficha, no firmes.
• FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) en las hipotecas. En crédito hipotecario la ficha precontractual es la FEIN, y contiene TAE, periodicidad, comisiones y condiciones de la oferta.
• Contrato. El coste total y el TAE figuran en las condiciones económicas del contrato.

Cómo usar el TAE para comparar

1. Compara siempre entre ofertas del mismo importe y plazo: el TAE solo significa algo en escenarios idénticos.
2. Si una oferta no muestra TAE, calcúlala tú: con la calculadora de microcréditos, introduciendo el coste que anuncian para el mismo plazo que te ofrecen.
3. Desconfía de «0 % TAE» en microcréditos: existe, pero sujeto a condiciones estrictas (devolución exacta y puntual) y con costes por retraso muy por encima de la media.
4. Recuerda que el TAE no incluye gastos accesorios ajenos al contrato (notaría en hipotecas, tasación) — pregunta siempre qué falta en la cifra.

Cierre

El TAE no es la cifra más famosa, pero es la cifra más honesta de cualquier oferta de crédito: convierte comisiones y plazos en un único número comparable. Aprende a leerla y la siguiente oferta que te llegue al correo o al móvil dejará de parecer «dinero fácil» y se mostrará como lo que es: un número que puedes comparar y valorar tú mismo.