Microcrédito de 300 euros: cuánto cuesta de verdad

Cuánto devuelves por un microcrédito de 300 euros: plazos, comisiones y el TAE real de este producto. Ejemplos calculados y riesgos explicados.

¿Qué es un microcrédito (y para qué NO conviene)?

Un microcrédito es un préstamo de importe pequeño —habitualmente entre 50 y 1.000 euros— con devolución muy rápida, casi siempre en un plazo de 7 a 90 días. Se contrata por internet, la respuesta llega en pocos minutos y apenas hay papeleo. Toda esa comodidad tiene un precio: el prestamista adelanta el dinero con mucha urgencia y sin garantías, y lo compensa aplicando comisiones altas.

Para qué no conviene:

• Para gastos recurrentes. Si cada mes te falta dinero para la comida o las facturas, un microcrédito solo traslada el problema al mes siguiente, con coste añadido.
• Para pagar otra deuda. Financiar un préstamo con otro préstamo es el primer paso del espiral de deuda.
• Por pura comodidad. Si puedes esperar a cobrar o aplazar un pago, esa opción cuesta cero euros; el microcrédito, no.
• Para una compra que puedes posponer. Ninguna compra urgente por impulso debería financiarse al precio de este producto.

Sí puede tener sentido para imprevistos muy concretos (una avería urgente, un recargo por vencimiento mayor que el coste del préstamo) cuando has agotado alternativas gratis y conoces el coste exacto antes de firmar.

Cómo se calcula el coste real

El coste se compone del capital más la comisión que cobra la entidad por el periodo. Reproduce cualquier caso con nuestra calculadora de microcréditos, pero veámoslo con el ejemplo de referencia de esta web:

• Capital: 300 € · Plazo: 30 días · Comisión: 15 % por el periodo (ejemplo orientativo, no un dato del mercado: cada entidad fija la suya).
• Coste: 300 × 0,15 = 45,00 €.
• Total a devolver: 300 + 45,00 = 345,00 €.

Ahora el mismo coste expresado como TAE. La Ley 5/2019 obliga a anualizar: un 15 % pagado en 30 días equivale, aplicando la fórmula oficial, a una TAE orientativa del 447,63 %. La cifra asusta a propósito: expone que 45 € por 300 € en un mes no es un «15 %» cualquiera, sino un coste carísimo si lo miras a escala anual. En el artículo sobre qué es el TAE desglosamos la fórmula paso a paso.

Los plazos cortos son la trampa

El plazo es lo que disparal TAE. Con el mismo 15 % de comisión, devolver en 15 días en lugar de 30 casi multiplica por 6,5 la cifra anualizada: alrededor del 2.899 % de TAE orientativa en ese ejemplo. La regla práctica: a igual coste en euros, cuanto más corto el plazo, más alto el coste anualizado. Comparar dos ofertas solo por «cuánto te quedan al final» sin mirar el plazo es la forma más habitual de equivocarse.

Comisiones y el espiral de aplazamientos

Muchos microcréditos se venden como «sin intereses», pero el coste entra por la comisión de apertura o por la comisión del periodo, y no siempre se anuncia con la misma letra grande que el importe. Revisa siempre el TAE: ahí dentro están las comisiones y todo coste periódico.

El riesgo mayor es el aplazamiento (rollover): vence la devolución, no puedes pagarla y la entidad ofrece «prorrogar» otra semana o mes por otra comisión. Un ejemplo con nuestros números: si pagas 345,00 € y lo prorrogas 30 días más con otra comisión del 15 %, debes unos 396,75 €. Con dos prórrogas ya has pagado más de 96 € de coste por pedir 300 €. Cada ciclo añade coste sin reducir la deuda, y muchas entidades encadenan prórrogas tan fácilmente que el cliente entra en un espiral de deuda.

Tus protecciones: la Ley 5/2019

La Ley 5/2019, de contratos de crédito al consumo, es la norma que rige también los microcréditos y te da derechos concretos:

• Límite al coste total: los intereses y comisiones del contrato no pueden superar en conjunto 2,5 veces el capital prestado, más los costes de recobro.
• Información precontractual: antes de firmar, el prestamista debe entregarte la ficha de información personalizada (FIPER) con importe, TAE, comisiones, plazo y total a devolver. Si no te la entregan, eso ya es una señal de alerta.
• Evaluación de solvencia: la entidad debe comprobar que puedes devolver el préstamo antes de concederlo.
• Publicidad clara: el TAE debe aparecer de forma destacada en la publicidad de los créditos.
• Derecho de desistimiento y reglas específicas para la comunicación de impagos a ficheros como ASNEF, que exigen deuda exigible, reclamación previa y notificación al consumidor.

Antes de pedir 300 euros: una lista breve

1. Calcula el coste total en euros (capital + comisiones), no el «15 %» suelto.
2. Compara el TAE entre ofertas y comprueba el plazo exacto de devolución.
3. Marca la fecha de vencimiento y comprueba si puedes pagarla con tu ingreso más cercano.
4. Nunca pidas un microcrédito para pagar otro.
5. Revisa qué pasa si se retrasa el pago: penalizaciones, costes de recobro y riesgo de acabar en ASNEF.

Un microcrédito no es «dinero fácil»: es un producto caro por diseño. Usado una vez, con coste conocido y plan de devolución cerrado, puede resolver un imprevisto; usado como colchón mensual, es la puerta de entrada a una deuda que crece sola.